Entiende tus comisiones de tarjeta

Todos los precios y tarifas en este artículo vienen de fuentes públicas, con el enlace al lado de cada cifra.

Resumen en español

Cada vez que un cliente paga con tarjeta en su restaurante, el dinero pasa por tres capas de cobros: la tasa de intercambio que va al banco que emitió la tarjeta, la cuota de la red (Visa, Mastercard), y el margen que cobra su procesador. Este artículo explica cómo se arma ese precio, qué cargos mensuales conviene revisar en su estado de cuenta, y cuáles son las tarifas que Square, Clover y SpotOn publican en su sitio web. Al final hay una calculadora para estimar lo que usted paga en seis meses.

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La versión corta

El procesamiento de tarjetas no es un solo cobro. Son tres capas apiladas, y solo la de arriba se puede negociar.

1. Intercambio (interchange). Lo fijan Visa y Mastercard, y se le paga al banco que emitió la tarjeta de su cliente. Esto es la mayor parte de lo que usted paga, y es igual para todos.
2. Evaluaciones y cuotas de red. Las fijan las redes de tarjetas y se le pagan a Visa o a Mastercard.
3. El margen del procesador. Lo fija quien le vendió su punto de venta o su cuenta de comercio. Esta es la parte que usted sí puede cotizar y negociar.

La National Restaurant Association, un grupo de la industria que cabildea sobre este tema, dice que "for most restaurants, processing credit card transactions is the third largest operating expense, behind food and labor." (para la mayoría de los restaurantes, procesar tarjetas de crédito es el tercer gasto operativo más grande, después de comida y mano de obra). Fuente: https://restaurant.org/issues-and-advocacy/policy-agenda/swipefees/ (nota: fuente de cabildeo, la página no publica la encuesta de respaldo).

La Office of the Comptroller of the Currency, el regulador federal de los bancos nacionales, pone el total de la tasa de descuento del comercio en un rango sencillo: "The discount rate generally ranges from 1 percent to 4 percent for small to medium-size merchants." (la tasa de descuento va generalmente de 1 por ciento a 4 por ciento para comercios pequeños y medianos). Fuente: OCC Comptroller's Handbook, "Merchant Processing," p. 31, https://www.occ.treas.gov/publications-and-resources/publications/comptrollers-handbook/files/merchant-processing/pub-ch-merchant-processing.pdf

Capa 1: el intercambio, y por qué los restaurantes son su propia categoría

Visa publica su tabla completa de intercambio para Estados Unidos en un PDF público y la actualiza cada abril. Los restaurantes tienen sus propias líneas.

De la tabla vigente desde el 18 de abril de 2026:

• CPS/Restaurant, débito (tarjeta presente): 1.55% + $0.04
• Crédito de consumo, categorías de restaurante con tarjeta presente: 2.10% a 2.70%, con un mínimo de $0.04 o $0.08 según el nivel del programa. El extremo alto aplica a las tarjetas premium de recompensas (Visa Infinite y Visa Signature); el extremo bajo aplica a Traditional Rewards y a "All Other Products."

Fuente: Visa U.S.A. Interchange Reimbursement Fees, tarifas vigentes desde el 18 de abril de 2026, https://usa.visa.com/content/dam/VCOM/download/merchants/visa-usa-interchange-reimbursement-fees.pdf

Mastercard publica el mismo tipo de documento. Fuente: https://www.mastercard.com/content/dam/mccom/us/business/documents/merchant-rates-2026-2027-april2026.pdf

Dos consecuencias prácticas:

Las tarjetas de recompensas le cuestan más. La misma cuenta de $60 le cuesta bastante más en una tarjeta Visa Infinite que en una Visa normal. Usted no puede rechazar la tarjeta cara, y hasta hace poco tampoco podía tratarla distinto al momento de cobrar. Vea la nota sobre el acuerdo legal al final de este artículo.

El débito es mucho más barato que el crédito. Bajo la Regulation II de la Reserva Federal, un emisor grande de tarjetas no puede cobrar más de $0.21 más 0.05 por ciento de la transacción, más un ajuste de $0.01 por prevención de fraude. Los emisores pequeños, llamados "exempt", no tienen tope. En los datos más recientes publicados por la Fed (2024), la comisión promedio de intercambio de débito fue de $0.23 en transacciones cubiertas y $0.51 en transacciones exentas, o $0.34 en todas las transacciones. Fuente: https://www.federalreserve.gov/paymentsystems/regii-average-interchange-fee.htm

Esa diferencia es la razón por la que una tarifa plana puede jugar en contra, calladita, de un restaurante con mucho débito y un ticket promedio bajo. Un 2.6% plano sobre una cuenta de $12 con débito en una cafetería son unos $0.31 en comisiones porcentuales contra aproximadamente $0.23 de intercambio real de débito, antes del cargo por transacción en centavos.

Capa 3: las cuatro formas en que los procesadores cobran su margen

Tarifa plana (estilo Square, Clover, SpotOn, Toast)

Un número publicado, o un menú corto de ellos, aplicado a toda tarjeta. Es simple, predecible, y en promedio suele salir más caro que interchange-plus una vez que usted pasa cierto volumen. Está pagando por la simplicidad y por el software que viene incluido.

Interchange-plus (también llamado cost-plus)

Usted paga el intercambio real, sea el que sea, más un margen declarado: por ejemplo, intercambio + 0.30% + $0.10. Es la estructura más transparente porque el margen es un solo número que usted puede comparar entre cotizaciones. Su estado de cuenta debería mostrar la línea de intercambio y la línea del margen por separado.

Escalonada o tiered (qualified, mid-qualified, non-qualified)

El procesador clasifica sus transacciones en cubetas y cobra una tarifa por cubeta. El problema es que el procesador decide cuál transacción cae en cuál cubeta, y las reglas casi nunca se publican. Un pedido por teléfono capturado a mano, una tarjeta de recompensas, o un lote cerrado tarde pueden terminar "degradados" a un nivel más caro. Si su estado de cuenta tiene una línea de "non-qualified surcharge", usted está en precio escalonado.

Suscripción o membresía

Una cuota mensual fija más el intercambio más un pequeño monto por transacción, sin margen porcentual. Puede ser la estructura más barata a volumen alto y la más cara a volumen bajo.

El manual de la OCC describe sin rodeos la práctica de la industria detrás de esta sopa de cobros: los adquirentes "unbundle fees for statement preparation, application, customer service, membership, maintenance, and penalty fees." (desagregan cobros por preparación de estado de cuenta, solicitud, servicio al cliente, membresía, mantenimiento y penalizaciones). Fuente: OCC Comptroller's Handbook, "Merchant Processing," p. 31.

Dónde se esconden los cobros

Saque su último estado de cuenta mensual completo y busque estas líneas. Todas son reales y comunes. Ninguna es automáticamente indebida. El punto es que usted debe saber qué es cada una y si la aceptó.

Dos casos de aplicación de la ley que vale la pena leer antes de firmar

FTC v. First American Payment Systems (julio de 2022). La Federal Trade Commission alegó que el procesador y dos afiliados de ventas atraparon a pequeños negocios con términos ocultos y cargos sorpresa por salir. Según la FTC, los vendedores "regularly promise businesses they will be able to cancel services any time or within a trial period without a fee, when the company's standard written agreement requires businesses to sign on to a three-year term with a $495 cancellation fee." (prometían con regularidad que se podía cancelar cuando fuera y sin costo, cuando el contrato estándar obligaba a un plazo de tres años con $495 de cancelación). La FTC también alegó que el sistema de inscripción en línea de la empresa "hid a three-year obligation, cancellation requirements and fees, the fact that agreements would automatically renew," (escondía la obligación de tres años, los requisitos y cobros de cancelación, y la renovación automática), y que siguió retirando dinero de cuentas de comercios después de que se retiró el consentimiento. La orden propuesta obligó a los demandados a devolver $4.9 millones. Fuente: https://www.ftc.gov/news-events/news/press-releases/2022/07/ftc-takes-action-stop-payment-processor-first-american-trapping-small-businesses-surprise-exit-fees La FTC envió más de $2.6 millones en reembolsos a los pequeños negocios afectados en febrero de 2025. Fuente: https://www.ftc.gov/news-events/news/press-releases/2025/02/ftc-sends-more-26-million-refunds-small-businesses-harmed-payment-processor-first-american

Fiscal General de Nueva York v. Northern Leasing Systems (junio de 2020). La Fiscalía General de Nueva York ganó un fallo sobre arrendamientos de equipo para procesamiento de tarjetas. La corte ordenó anular y desechar con perjuicio alrededor de 29,617 sentencias en rebeldía, declaró nulos los contratos desde el 1 de abril de 2013 en adelante, ordenó restitución, prohibió permanentemente a la empresa el arrendamiento financiero de equipo, y ordenó la disolución de Northern Leasing Systems. Desde 2010 se habían presentado más de 5,600 quejas ante la Fiscalía. Fuente: https://ag.ny.gov/press-release/2020/attorney-general-james-wins-lawsuit-against-northern-leasing-systems-delivering

Ninguno de los dos casos dice que su procesador esté haciendo algo malo. Los dos casos dicen que los arrendamientos de terminales y los cargos por salir son los dos lugares donde históricamente han salido lastimados los restaurantes independientes, y los dos vale la pena leerlos antes de firmar cualquier cosa.

La cláusula que casi todo contrato trae

El manual de la OCC lo dice sin adornos: "Most agreements allow acquirers to increase discount rates and fees at any time during the life of the contract." (la mayoría de los contratos permiten al adquirente subir tasas y cobros en cualquier momento durante la vigencia). Fuente: OCC Comptroller's Handbook, "Merchant Processing," p. 30.

Por eso su tarifa de hoy no es su tarifa para siempre, y por eso revisar su tasa efectiva una vez al año no es paranoia. Es práctica estándar del otro lado de la mesa.

Cómo encontrar los cobros en su contrato de comercio

Su "merchant agreement" casi nunca es un solo documento. Normalmente son tres, y los cobros viven en lugares distintos:

1. La Merchant Application o Merchant Processing Agreement (una o dos páginas, lleva su firma). Busque el recuadro con la tabla de tarifas, la duración del plazo, y la cláusula de terminación anticipada.
2. La Program Guide o Terms and Conditions (largo, denso, muchas veces solo enlazado y no adjunto). Aquí viven la cláusula de cambio de tarifas, la de renovación automática, y la de arbitraje.
3. El arrendamiento o adenda de renta del equipo (un acuerdo aparte, a veces con una empresa totalmente distinta). Revise si sobrevive a la cancelación del contrato de procesamiento, y si usted lo garantizó personalmente.

Si no tiene los tres, no ha visto su trato completo.

Cómo pedir un esquema completo de cobros y una auditoría de su estado de cuenta

Mande una solicitud por escrito al soporte o al ejecutivo de cuenta de su procesador. Por correo, para que quede registro. Pida:

1. Un esquema completo y vigente de todos los cobros de la cuenta, incluyendo cada cargo mensual recurrente y cada cargo por transacción, con la fecha de vigencia de cada uno.
2. Su modelo de precio por escrito: tarifa plana, interchange-plus, escalonado, o suscripción. Si es escalonado, los criterios de calificación por escrito para cada nivel.
3. La fecha en que termina el plazo del contrato, los términos de renovación automática, el periodo de aviso requerido para cancelar, y el monto del early termination fee.
4. Una copia de la Program Guide o Terms and Conditions vigente hoy en su cuenta.
5. Si hay algún arrendamiento de equipo ligado a la cuenta, con quién, por cuánto tiempo, y si está garantizado personalmente.
6. Los últimos seis meses de estados de cuenta de procesamiento en PDF, si usted no los tiene.

Luego haga la cuenta usted mismo. Tasa efectiva = total de cobros del mes dividido entre el volumen total de tarjetas del mes. Use el total de cobros, incluyendo cada línea mensual, no solo el porcentaje. Ese número es la única forma justa de comparar dos ofertas, y es el número que no le está cotizando el vendedor que le dice "2.4%".

Si un procesador de la competencia se ofrece a auditar su estado de cuenta, eso es una herramienta de venta, no un servicio neutral. Aun así sirve. Nomás consiga el mismo análisis de dos de ellos y compare, y nunca entregue un estado de cuenta con su merchant ID completo a la vista si no está listo para que le vendan.

Lo que publican los grandes proveedores de POS para restaurantes

Tarifas verificadas el 2026-08-22 en el sitio propio de cada empresa. Las tarifas cambian. Revise el enlace antes de confiar en él, y tome en cuenta que todas estas empresas cotizan precios personalizados a volumen.

Square

Square publica sus tarifas en una sola página unificada de precios.

Fuente: https://squareup.com/us/en/pricing (la página de precios para alimentos y bebidas muestra las mismas tarifas: https://squareup.com/help/us/en/article/6415-square-for-restaurants-pricing)

Clover

Clover publica tarifas para restaurantes en sus páginas de precios de restaurante, tanto de servicio completo como de servicio rápido.

• Tarjeta contactless, deslizada o insertada: 2.3% + 10¢
• Datos de la tarjeta capturados a mano: 3.5% + 10¢
• Rapid Deposit (fondos a los pocos minutos de una venta con tarjeta): 1.75% de cobro
• El bundle Starter de servicio completo aparece en $179/mes por 36 meses, o $1,799 por adelantado más $89.95/mes de software

Fuentes: https://www.clover.com/pricing/restaurant y https://www.clover.com/pricing/quick-service-restaurant. La página principal de precios de Clover anuncia "Pay as little as 2.3% + 10¢ per transaction" (pague desde 2.3% + 10¢ por transacción) y advierte "Prices shown are only available on Clover.com," (los precios mostrados solo están disponibles en Clover.com), lo cual importa porque Clover también se vende a través de bancos y oficinas de venta independientes que fijan su propio precio: https://www.clover.com/pricing

Ese último punto es lo más importante que hay que saber sobre Clover. Clover es hardware y software vendido por muchos revendedores distintos. La tarifa de Clover.com no es necesariamente la tarifa que le va a cotizar el revendedor de su zona.

SpotOn

La página de SpotOn advierte sobre el plan All-In: "Processing minimums apply, 2yr minimum term." (aplican mínimos de procesamiento, plazo mínimo de 2 años). También aparece un bundle opcional Core en $50 al mes más 20 puntos base del volumen bruto procesado, con tope de $200.

Fuente: https://www.spoton.com/pricing/

Toast

Toast publica los precios de sus planes pero no publica una tarifa de procesamiento de pagos. En su página de precios, los planes listados son Starter Kit en $0/mes, Point of Sale desde $69/mes, POS and Payroll desde $69/mes más $9 por empleado al mes, y Build Your Own con precio personalizado. El procesamiento de pagos aparece en la tabla comparativa únicamente como "Simple, flat rate," (tarifa plana y sencilla), sin ningún número. Fuente: https://pos.toasttab.com/pricing

En su página de comisiones de procesamiento, Toast dice: "We'll work with you to build a custom rate specific to the characteristics of your restaurant." (trabajaremos con usted para armar una tarifa personalizada según las características de su restaurante). Fuente: https://pos.toasttab.com/payments/payment-processing-fees

Esa es una forma legítima de cobrar, y es como funcionan la mayoría de los servicios tradicionales de comercio. También significa que usted no puede comparar Toast contra Square en un sitio web. Tiene que conseguir la cotización por escrito, y tiene que calcular la tasa efectiva sobre su propio volumen. Hay sitios de reseñas que publican tarifas específicas de Toast; no hemos podido verificar ninguna de esas cifras contra una fuente publicada por Toast, así que no las repetimos aquí.

Aviso: este sitio tiene una relación comercial con Toast. Hemos aplicado a Toast el mismo estándar que a cualquier otro proveedor de la lista, y por eso la sección de arriba dice lo que dice.

Una cosa que está cambiando en este momento

El 10 de noviembre de 2025, Visa y Mastercard anunciaron un acuerdo propuesto y revisado en el largo litigio antimonopolio sobre el intercambio. Según lo reportado, recortaría el intercambio promedio en la mayoría de las transacciones de crédito nacionales en 0.1 punto porcentual durante cinco años, pondría un tope de 1.25% durante ocho años a la tarifa estándar de tarjetas de consumo, terminaría con la regla de "honor all cards", y daría a los comercios más margen para aplicar recargos o descuentos según el tipo de tarjeta. Economistas designados por la corte lo valuaron en aproximadamente $38 mil millones hasta 2031. Fuente: https://www.cnbc.com/2025/11/10/visa-mastercard-reach-revised-swipe-fee-settlement-with-merchants-.html

Esto está en disputa y no es definitivo. La National Retail Federation y la Merchants Payments Coalition se han opuesto, argumentando que no arregla los problemas que la jueza Margo Brodie identificó cuando rechazó el acuerdo anterior en junio de 2024. Requiere su aprobación. Fuentes: https://www.paymentsdive.com/news/merchants-assail-card-fees-pact/807846/ y https://www.americanbar.org/groups/antitrust_law/resources/newsletters/in-re-payment-card-interchange-fee-merchant-discount-antitrust-litigation/

No arme su presupuesto de 2027 con esto.

La opción del recargo, en breve

Las reglas de Visa permiten a los comercios de Estados Unidos aplicar un recargo a las transacciones de crédito Visa, con tope en el menor entre su tasa de descuento para esa tarjeta o 3%. Usted debe avisar a Visa y a su adquirente por lo menos 30 días antes de empezar, informar del recargo en la entrada y en el punto de venta, y mostrarlo como una línea separada en el recibo. Fuente: https://usa.visa.com/content/dam/VCOM/global/support-legal/documents/merchant-surcharging-qa-for-web.pdf y https://usa.visa.com/support/small-business/regulations-fees.html

Varios estados restringen o prohíben los recargos, y las reglas son distintas para débito. Revise la ley de su estado y hable con su procesador antes de poner un letrero en la puerta.

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Fuentes

1. OCC Comptroller's Handbook, "Merchant Processing." https://www.occ.treas.gov/publications-and-resources/publications/comptrollers-handbook/files/merchant-processing/pub-ch-merchant-processing.pdf
2. Visa U.S.A. Interchange Reimbursement Fees, effective April 18, 2026. https://usa.visa.com/content/dam/VCOM/download/merchants/visa-usa-interchange-reimbursement-fees.pdf
3. Mastercard 2026–2027 U.S. Region Interchange Programs and Rates. https://www.mastercard.com/content/dam/mccom/us/business/documents/merchant-rates-2026-2027-april2026.pdf
4. Federal Reserve, Regulation II average debit card interchange fee data. https://www.federalreserve.gov/paymentsystems/regii-average-interchange-fee.htm
5. FTC, "FTC Takes Action to Stop Payment Processor First American...", July 2022. https://www.ftc.gov/news-events/news/press-releases/2022/07/ftc-takes-action-stop-payment-processor-first-american-trapping-small-businesses-surprise-exit-fees
6. FTC, "FTC Sends More Than $2.6 Million in Refunds...", February 2025. https://www.ftc.gov/news-events/news/press-releases/2025/02/ftc-sends-more-26-million-refunds-small-businesses-harmed-payment-processor-first-american
7. New York Attorney General, "Attorney General James Wins Lawsuit Against Northern Leasing Systems," June 2020. https://ag.ny.gov/press-release/2020/attorney-general-james-wins-lawsuit-against-northern-leasing-systems-delivering
8. Square pricing. https://squareup.com/us/en/pricing
9. Square food and beverage pricing. https://squareup.com/help/us/en/article/6415-square-for-restaurants-pricing
10. Clover restaurant pricing. https://www.clover.com/pricing/restaurant
11. Clover quick service restaurant pricing. https://www.clover.com/pricing/quick-service-restaurant
12. Clover pricing overview. https://www.clover.com/pricing
13. SpotOn restaurant pricing. https://www.spoton.com/pricing/
14. Toast pricing. https://pos.toasttab.com/pricing
15. Toast payment processing fees. https://pos.toasttab.com/payments/payment-processing-fees
16. PCI Security Standards Council, merchants page. https://www.pcisecuritystandards.org/merchants/
17. National Restaurant Association, swipe fees policy page (advocacy source). https://restaurant.org/issues-and-advocacy/policy-agenda/swipefees/
18. CNBC, "Visa, Mastercard reach new swipe fee settlement with merchants," November 10, 2025. https://www.cnbc.com/2025/11/10/visa-mastercard-reach-revised-swipe-fee-settlement-with-merchants-.html
19. Payments Dive, "Merchants assail card fees pact." https://www.paymentsdive.com/news/merchants-assail-card-fees-pact/807846/
20. American Bar Association Antitrust Section, summary of the November 2025 proposed settlement. https://www.americanbar.org/groups/antitrust_law/resources/newsletters/in-re-payment-card-interchange-fee-merchant-discount-antitrust-litigation/
21. Visa, U.S. Merchant Surcharge Q and A. https://usa.visa.com/content/dam/VCOM/global/support-legal/documents/merchant-surcharging-qa-for-web.pdf
22. Visa, credit card processing fees and interchange rates, small business. https://usa.visa.com/support/small-business/regulations-fees.html

Nota editorial. Las tarifas y las estructuras de los planes cambian con frecuencia. Cada cifra de arriba fue verificada contra la fuente enlazada el 2026-08-22. Cuando un proveedor no publica una cifra, lo decimos en lugar de repetir un número de un sitio de reseñas que no podemos verificar.